S pôžičkami sa už určite stretol každý z vás. A to ste ani nemuseli byť žiadateľom alebo jej čerpateľom, ale jednoducho ste o nich čítali, videli ste ich v reklame alebo počuli o nich v rádiu. Viete o nich všetko? V tomto článku by sme vám chceli priblížiť práve pôžičky. Začnime základnými pojmami. Ak o ňu žiadate ste žiadateľ. Ak vám bude schválená, stávate sa dlžníkom spoločnosti / osoby, ktorá vám požičala. Osoba / spoločnosť, ktorá vám požičala sa nazýva veriteľ. O úrokovej sadzbe, RPMN, dobe splatnosti, ako aj o tom, od koho si požičať, si povieme nižšie.
Druhy
Začnime základným delením. Vo všeobecnosti rozlišujeme ihneď, rýchle a klasické dlhodobé. Povedzme si o nich niečo viac.
Ihneď
Hľadáte pôžičku do 100 eur? Alebo aj viac? Ihneď splnia vaše kritéria, pokiaľ je vami žiadaná suma maximálne 500 eur. Najlepším variantom je s vyplatením na účet, ktorá môže byť u vás už do 10 minút od schválenia vašej žiadosti. V niektorých prípadoch to môže trvať dlhšie, maximálne však 24 hodín. Ak si však zvolíte odoslanie peňazí šekom, ten bude do vašej schránky doručený do 4 dní od schválenia žiadosti. Pôžičky ihneď zaraďujeme medzi nebankové, pretože sú sprostredkované len nebankovými spoločnosťami. Okrem toho existujú vo variácii pre nezamestnaných, bez dokladovania príjmu a bez registra. V skratke – aj úver do 100 eur je možný.
Rýchle
Rýchle pôžičky sú také, ktoré vám sprostredkujú ďaleko viacej ako 100 eur, a to až do 6 000 eur! Takúto vysokú sumu vám rýchlo sprostredkujú len nebankové spoločnosti. S bankovými spoločnosťami môžete mať rýchlo oveľa nižšie sumy a za oveľa náročnejších podmienok, ako napríklad dokladovanie príjmu, kontrola registra dlžníkov atď. Rýchle vám budú doručené približne do 1 týždňa po schválení vašej žiadosti. S nebankovými spoločnosťami sú vám k dispozícii bez dokladovania príjmu, bez registra a v niektorých špeciálnych prípadoch aj pre nezamestnaných.
Klasické
Väčšina čerpateľov pôžičiek žije v domnienke, že klasické úvery sú poskytované len bankovými spoločnosťami. To však už niekoľko rokov nie je pravda a klasické môžete nájsť už aj u nebankových spoločností, buď za rovnakých a niekedy aj výhodnejších podmienok, než by to bolo pri bankových spoločnostiach. Klasické pôžičky vám dokážu poskytnúť až niekoľko cifernú sumu, najčastejšie 5-6 cifernú. No čo sa týka žiadosti, treba spĺňať náročnejšie podmienky, keďže už nejde o zanedbateľnú sumu. Pri vysokých číslach treba počítať s ručením nehnuteľnosťou, s dokladovaním príjmom aj s nazeraním do registra.
Ak by ste však chceli vedieť niečo viac, skúste si prečítať Wall Street Journal.
Doba splatnosti
Prvé dva druhy, a teda ihneď a rýchle , zaraďujeme medzi krátkodobé pôžičky, pretože majú kratšiu dobu splatnosti ako klasické, ktoré sú z toho dôvodu dlhodobé. Buďme konkrétnejší.
Pôžičky ihneď majú najkratšiu splatnosť, ktorá úzko súvisí so sumou, ktorú poskytujú. Splatnosť sa pohybuje od 5 dní po 3 mesiace. 3 mesiace sú možné len s XS, so spoločnosťami Ferratum a Pôžičkomat splácate maximálne 31 dní.
Rýchle pôžičky poskytujú dlhšiu splatnosť, väčšinou je to niekoľko mesiacov, to pri najvyššej požičanej sume sa môžete s poskytovateľom dohodnúť až na 84 mesiacoch splácania. Pri bankových spoločnostiach sa aj nižšia suma spláca niekoľko rokov.
Klasické alebo aj dlhodobé pôžičky umožňujú najdlhšiu dobu, keďže poskytujú aj 6-ciferné sumy. Veľmi často je to až niekoľko desiatok rokov, väčšinou je splatné maximum 30 rokov.
Úroková sadzba, RPMN
Úroková sadzba je číslo vyjadrené v percentách. Určuje koľko presne zaplatíte navyše k sume, ktorú splatíte. Úroková sadzba je pri každom druhu rozdielna. Väčšinou platí, že čím vyššiu sumu si požičiate a chcete ju splatiť za čo najkratší čas, tak je to výhodnejšie ako splácať nízku sumu čo najdlhšie.
Úroková sadzby ihneď a rýchlych sa pohybuje okolo 20-26%, pričom nezáleží na tom, či ide o bankovú alebo nebankovú pôžičku. Dokonca, poskytovatelia ihneď (Ferratum a Pôžičkomat) ponúkajú svojim prvým klientom (vo význame, že si klient od nich požičiava prvýkrát) veľmi výhodnú akciu. Poskytnú im úver bez úroku! To znamená, že vrátite presne takú sumu, akú ste si požičali. Jediný limit je v tom, že si nemôžete požičať maximum, ktoré poskytujú, ale s Ferratum max do 150 eur a s Pôžičkomatom do cca 80 eur. Táto ponuka je aj napriek tomu veľmi výhodná. Pri klasických sa stretnete s nižšími sadzbami, väčšinou sa pohybujú okolo 10%, ale nikde nie je vylúčené, že to môže byť oveľa menej alebo naopak, oveľa viac.
RPMM (ročná percentuálna miera nákladov) je opäť číslo v percentách, ktoré je väčšinou vyššie než číslo úrokovej miery, a to aj z toho dôvodu, že zahŕňa úrokovú mieru, ako aj iné poplatky s pôžičkou spojené. Tento údaj je relevantný hlavne pri tých, ktoré budú splácané dlhšiu dobu, a teda viac ako 1 rok, keďže už z jeho názvu vyplýva, že ide o ročnú mieru nákladov.
Úverová kalkulačka
Úverová kalkulačka je nástroj, ktorý je veľmi nápomocný nie len začiatočníkom, ale aj skúsenejším žiadateľom, ktorí chcú zistiť, či je daná pôžička výhodná. Obsahuje údaje ako úrok, RPMN, doba splatnosti, mesačné splátky a celková preplatená suma.
Jednotlivé kritéria
Podľa jednotlivých kritérií môžete nájsť rôzne druhy pôžičky. Napr. bez dokladovania účelu, bez ručenia nehnuteľnosťou , pre študentov, pre ženy na materskej, pre dôchodcov a mnoho ďalších.
Ako požiadať?
Môžete požiadať viacerými spôsobmi. Podľa toho, ako požiadate, rozlišujeme 4 typy: sms , online, telefonická pôžička a osobne v pobočke.
- Osobne na pobočke – priama žiadosť na pobočke je najstaršia metóda požiadania, môžete sa porozprávať priamo s pracovníkom, len niekedy musíte dlhšie čakať, kým sa dostanete na rad, prípade si dohodnúť stretnutie vopred. Pôžička na pobočke je možná na 100% v bankových spoločnostiach, a menej v nebankových spoločnostiach, keďže len veľmi málo z nich má kamennú pobočku.
- telefonická – táto žiadosť je možná u bankových aj nebankových spoločností, ale bankové spoločnosti a niektoré nebankové si vyžadujú aj napriek telefonickej žiadosti, osobné stretnutie.
- sms – sms pôžička patrí k najvyhľadávanejším spôsobom žiadosti, ale na rozdiel od ostatných spôsobov je asi najpomalšia, čo sa týka vypísania žiadosti, vyhodnotenia žiadosti a potom aj doručenia peňazí na účet. Okrem toho si poskytovatelia účtujú oveľa vyššie poplatky za sprostredkovanie než iní.
- online – pôžička online je najrýchlejší spôsob získania peňazí. Požiadať o ňu môžete aj z pohodlia domova, ale logicky potrebujete aj prístup na internet.
Koho požiadať?
Ak neviete, koho požiadať, ale svojich blízkych oslovovať nechcete, využite bankové alebo nebankové pôžičky. Väčšina žiadateľov sa snaží nebankovým úverom vyhýbať, ale neuvedomujú si, že dnes je už mnoho nebankových spoločností na takej úrovni, ako bankové a nie vždy je ich cieľ zodrieť svojho zákazníka z kože. Dokonca ich môžete získať oveľa jednoduchšie a s podobným úrokom, ako tie bankové.
Aby ste vedeli, ktorej nebankovej spoločnosti skutočne veriť, ak máte stále pochybnosti, poradíme vám spôsob, ako môžete svoje obavy vyvrátiť, prípadne potvrdiť. Otvorte si stránku Národnej banky Slovenska. Tá obsahuje zoznam všetkých spoločností, ktoré obdržali licenciu pôžičkovej spoločnosti. Teda nájdete tam aj bankové, ale aj nebankové spoločnosti. Ak sa tam vami hľadaná spoločnosť nenachádza, pravdepodobne s ňou nebude niečo v poriadku a treba si na ňu dávať pozor.
Ako splatiť?
Ďalšou otázkou, ktorá sa pri splácaní nasúka je, ako požičanú čiastku splatiť. Pri menších čiastkach (pôžičky ihneď) sa spláca jednorazovo. Pri vyšších čiastkach sa spláca mesačne. Na výber máte 3 spôsoby splatenia. Môžete využiť metódu platby šekom, bankovým prevodom alebo priamym vkladom na účet. Ale aj pri týchto metódach si dávajte pozor, pretože nie všetky spoločnosti umožňujú všetky metódy splatenia. Je možné, že ak využijete metódu, ktorú daná spoločnosť nepodporuje, tak sa ku svojim peniazom viac nedostanete a okrem toho budete musieť žiadanú čiastku zaslať ešte raz na účet poskytovateľa.
Pôžičky sú veľmi vyčerpávajúcou témou a v tomto článku sme si ich predstavili len rýchlo.