Úvery nie sú pre slovenského spotrebiteľa vôbec cudzie. Počas svojho života si priemerný Slovák vezme hneď niekoľko pôžičiek, začína to nákupom na splátky pri novom televízore. Potom nasleduje spotrebný úver na výmenu auta a posledným je hypotéka na nové bývanie, ktorou sa zaviaže na dlhoročné mesačné splácanie voči banke. Okrem toho môže využiť rýchle pôžičky od nebankových spoločností pri chýbajúcich peniazoch v termíne pred výplatou.
Pokiaľ dlžník nemá problém s výškou splátok a ich pravidelným platením, je to ideálna situácia. Vtedy dochádza k obojstrannej spokojnosti, dlžníka aj veriteľa. Poskytovateľ pôžičky má dôvod na spokojnosť takmer vždy, nakoľko má právne páky na to, aby svoje peniaze dostal od dlžníka takmer za každých okolností. Aj dlžník má možnosť zlepšiť svoje postavenie a pomôcť rodinnému rozpočtu. Riešením je refinancovanie. Mnohé banky lákajú klientov konkurencie, aby si preniesli úvery do ich spoločnosti a splácali za oveľa výhodnejších podmienok.
Refinancovaním môže klient výrazne ušetriť. Ak by sme sa bavili len o spotrebných úveroch, podľa údajov Národnej banky Slovenska v minulom roku bol priemerný úrok pri spotrebnom úvere vo výške 14 %. Tento rok jeho priemerná výška klesla pod 12 %. To je rozdiel 2 % za obdobie jedného roka len pri priemernej výške úroku. Viaceré spoločnosti ponúkajú úrok pod úrovňou 10 %.
To je už vážny dôvod zamyslieť sa nad refinancovaním pôžičiek. Ukážeme vám, ako veľmi môžete ušetriť, keď sa rozhodnete preniesť svoje nevýhodné úvery ku konkurencii. Zároveň vás upozorníme na riziká, kedy sa vám refinancovanie pôžičiek nemusí veľmi vyplatiť. A pokiaľ už máte na jazyku otázku, aký je postup pri konsolidácii, nemusíte sa obávať, ponúkneme vám návod, čo všetko musíte urobiť, aby ste splácali za výhodnejších podmienok.
Prečo stojí refinancovanie úveru za úvahu?
Tých dôvodov je hneď niekoľko a každý z nich vás dokáže presvedčiť o tom, že vernosť vašej starej banke vás môže stáť ročne celkom slušnú sumu peňazí. Kým si však vymenujeme jednotlivé pozitíva prefinancovania úveru, urobme si jasno v základných pojmoch. Nakoľko mnohokrát sa v rôznych textoch môžete stretnúť s výrazom refinancovanie alebo konsolidácia úverov. Ich význam je rozdielny, i keď sa týkajú tej istej témy.
- Konsolidácia – zlúčenie viacerých starých pôžičiek do jednej novej pôžičky
- Refinancovanie – výmena jedného starého úveru za nový za výhodnejších podmienok
V našom článku budeme hovoriť hlavne o prvej možnosti, konsolidácii, pretože tá je o niečo zložitejšia, i keď na druhej strane prináša neporovnateľne viac výhod. Mnohí ľudia splácajúci viacero pôžičiek sa oprávnene sťažujú na byrokratickú náročnosť tohto procesu.
Musia držať v hlave hneď niekoľko termínov splatnosti, pri plánovaní rodinného rozpočtu musia rátať s viacerými sumami splátok a zároveň musia tieto splátky posielať na adresy rozdielnych veriteľov. Pokiaľ to nemajú vyriešené viacerými trvalými príkazmi v banke, dodržiavanie splátkových kalendárov im dáva poriadne zabrať. Tomu sa môžu elegantne vyhnúť vďaka konsolidácii pôžičiek. Ak chcete ďalšie dôvody, aby ste začali rozmýšľať nad zlúčením vašich pôžičiek, tu vám ich ponúkame:
- zjednodušenie splácania viacerých pôžičiek (jedna splátka, jeden termín splatnosti)
- lepšie úverové podmienky
- možnosť navýšenia sumy pôžičky
- úprava doby splatnosti
- úspora na poplatkoch
Toto je niekoľko pozitív konsolidácie, ich spoločným menovateľom je úspora financií. Nejde pritom o žiadne ťažké výpočty, len o využitie jednoduchých možností., ktoré vám ponúka finančný trh. Prvou z nich je znížená úroková sadzba. Nový úver je výhodný vtedy, keď je výška jeho úrokovej sadzby nižšia ako výška úrokov pri všetkých starých dohromady.
Ak máte niekoľko nevýhodných pôžičiek s vysokým úrokom, neváhajte ani chvíľu a informujte sa o možnosti konsolidácie. Okrem nebankových pôžičiek s vysokým úrokom patria k často zlučovaným pôžičkám nevýhodné spotrebné úvery, kreditné karty a povolené prečerpanie účtu. Pri týchto produktoch majú ich poskytovatelia nastavené veľmi vysoké úročenie, nehovoriac o rôznych poplatkoch, ktoré sú s nimi spojené.
Zníženie úrokovej sadzby bude mať v konečnom dôsledku vplyv na zníženie mesačnej splátky. Toto zníženie je možné dosiahnuť i ďalšími spôsobmi, napr. úpravou doby splatnosti. O čo dlhšie budete úver splácať, o toľko nižšie by mali byť splátky. Ak mal starý úver dobu splatnosti jeden rok, po predĺžení tejto doby na dva roky, sa vám mesačná splátka zníži o polovicu. Meniť dobu splatnosti nie je možné pri všetkých typoch, najľahšie to ide pri dlhodobejších pôžičkách, napr. hypotékach.
Okrem týchto dvoch možností sa vďaka konsolidácii zbavujete poplatkov za vedenie viacerých úverov. Zníženie mesačných poplatkov za rôzne administratívne úkony vám môže výrazne prilepšiť rodinný rozpočet. Pri jednom platíte iba jeden poplatok a iba jednému veriteľovi.
Viac o konsolidácii pôžičiek si môžete prečítať v tomto článku.
Kedy je najvýhodnejšia?
Najjednoduchšie by bolo odpovedať, vždy. Len k tomu musíme pripojiť hneď niekoľko keď:
- keď ste na konci fixácie starých pôžičiek a objavíte výhodnejšiu ponuku
- keď je pri novom úvere rozdiel na úrokoch minimálne o 0,3 % menej
- keď môžete ušetriť na mesačnej splátke a zjednodušiť si splácanie
- keď máte možnosť opakovane refinancovať starý úver za lepších podmienok
Na čo si dať pozor?
Zlúčenie viacerých pôžičiek do jedného úveru so sebou môže priniesť aj niekoľko nepríjemných prekvapení. Aby ste počas procesu konsolidácie neostali zaskočení neočakávanými výdavkami, majte na pamäti nasledujúce možné riziká. Kontaktuje vopred všetkých veriteľov, oznámte im váš úmysel konsolidovať pôžičku a informujte sa o podmienkach predčasného splatenia. Môžu nastať dve situácie.
Lepšou variantnou by bola ponuka zo strany súčasného veriteľa na prefinancovanie pôžičky za výhodnejších podmienok. Horšia možnosť môže nastať, ak vám poskytovateľ vyúčtuje vysoké sankcie za predčasné splatenie pôžičky. Keďže pri predčasnom splatení prichádza veriteľ o úroky, bude sa snažiť kompenzovať svoju stratu týmto spôsobom. Do konsolidácie sa pustite len v prípade, ak aj po odrátaní všetkých poplatkov, bude nový úver výhodnejší ako starý. Tých poplatkov môže byť ozaj viac ako by ste čakali. Okrem možnej sankcie za predčasné splatenie musíte rátať s:
- poplatkom za vypočítanie dlžnej sumy
- poplatkom za poskytnutie konsolidácie
- poplatkom za správu a vedenie úverového účtu
- poplatkami tykajúcimi sa nehnuteľnosti (znalecký posudok, poplatky na katastrálnom úrade)
K nevýhodám konsolidácie patrí aj obmedzená skupina spotrebiteľov, pre ktorých je určená. Nezamestnaní ľudia a ďalší s problematickým dokladovaním príjmu majú takmer mizivú šancu získať refinancovanie. Základnou podmienkou pri podávaní žiadosti je preukázať pravidelný príjem v dostatočnej výške. Žiadateľ musí byť bez záznamu v úverovom registri dlžníkov. Poskytovateľ môže preverovať možné podlžnosti voči Sociálnej a zdravotnej poisťovni. Zároveň musí preukázať dlhodobejšie splácanie pôvodných úverov, nemôže ísť o nedávno poskytnuté pôžičky. Samozrejmosťou je vek nad 18 rokov, platný občiansky preukaz a trvalý pobyt na území Slovenskej republiky.
Ako postupovať?
Postup pri refinancovaní pôžičiek sa u jednotlivých veriteľov môže líšiť. Každá banka alebo nebanková spoločnosť môže vyžadovať rozličné potvrdenia a rozdielne podmienky. Pre zjednodušenie ich predstavíme v štyroch bodoch:
- Zistiť si možnosti konsolidácie vo viacerých bankách, resp. nebankových spoločnostiach.
- Osloviť súčasných veriteľov a požiadať o vypočítanie dlžnej sumy.
- Po výbere najvýhodnejšieho konsolidačného úveru si dôkladne prezrieť všetky podmienky (výšku úrokovej miery, RPMN, úpravu doby splatnosti, sankcie, dobu fixácie, atď.)
- Požiadať o konsolidáciu s predložením všetkých nevyhnutných dokumentov.
Kto je poskytovateľom?
S nevýhodnými úvermi vám dokážu pomôcť banky aj nebankové spoločnosti. Odporúčame vám najprv to vyskúšať v bankách a pokiaľ nesplníte ich náročné kritéria, obrátiť sa na nebankových poskytovateľov. Pri tých buďte o niečo opatrnejší a využívajte len služby známych firiem, ktoré pôsobia dlhé roky na slovenskom finančnom trhu.
Neznáme spoločnosti predstavujú veľmi výrazne riziko a ponuku refinancovania úverov môžu vďaka nejasným podmienkam a skrytým poplatkom zneužiť na svoje výrazné obohatenie. Nebezpečnejším sa to stáva v prípade ručenia nehnuteľnosťou, kvôli ktorému sa už mnoho ľudí dostalo do problémov s exekútorom a prišli o strechu nad hlavou. Dôkladne si vyberajte spoločnosť, ktorej zveríte refinancovanie pôžičiek.
Na záver vám ponúkame porovnanie niekoľkých bankových poskytovateľov refinancovania úverov. Suma nového je 10 000 € a doba splatnosti 5 rokov.
| Banka | Úroková sadzba | Mesačná splátka | Preplatená suma | Poplatok za poskytnutie |
| ZUNO | 6, 90 % | 269,31 € | 2778,65 € | 0, 00 € |
| Prima Banka | 7, 90 % | 303,43 € | 3205,71 € | 0, 00 € |
| VUB Banka | 9, 90 % | 317,97 € | 4378,09 € | 300 € |
| Poštová banka | 10, 90 % | 325,39 € | 4523,33 € | 0, 00 € |
| Slovenská sporiteľňa | 11, 90 % | 332,91 € | 4974,55 € | 0, 00 € |